瞅瞅最近這些熱門話題：“30歲研究生攢100w吃利息云南退休實(shí)踐”，在B站吸引幾百萬人觀看，“上海80后夫妻存到300萬后雙雙退休”，引發(fā)微博、知乎大量討論。
眼紅的打工人，也默默掏出計(jì)算器，規(guī)劃如何靠著存款實(shí)現(xiàn)“提前退休”。
但稍作估算就會(huì)不幸地發(fā)現(xiàn)，這一切根本沒有那么簡單。
(資料圖片)
提前退休到底需要多少錢
退休后生活的城市不一樣，消費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不一樣，需要的存款數(shù)額也天差地別。
近期引發(fā)關(guān)注的兩個(gè)“提前退休”案例，一對(duì)是存款300萬的上海夫妻，有房有車無貸款，而且不打算要孩子（博主“m寶夫婦躺平日常”），另一個(gè)是30歲單身男性，存款100萬，在云南西雙版納租房生活（博主“三十歲退休了”）。在這兩個(gè)案例相關(guān)的網(wǎng)友評(píng)論里，很多都在討論300萬或者100萬的存款到底夠不夠支撐后半輩子的生活。
其實(shí)關(guān)于“提前退休到底需要多少錢”這個(gè)問題，有一個(gè)經(jīng)典算法：當(dāng)攢夠一年生活費(fèi)的25倍后，就可以靠4%的理財(cái)收益實(shí)現(xiàn)退休生活。也就是說，存款達(dá)到一定數(shù)額后，即便一毛錢養(yǎng)老金都沒有，靠理財(cái)帶來的收益也能保障退休后的生活。
舉個(gè)例子：你一年的各項(xiàng)花銷是4萬塊錢，當(dāng)你攢夠100萬的存款，100萬帶來每年4%的理財(cái)收益就能覆蓋這4萬塊錢的生活費(fèi)，然后你就可以靠錢生錢快活度日了。
這個(gè)算法被稱為“4%原則”，是一位麻省理工學(xué)院的學(xué)者分析了美國75年的股市和退休案例提出的。
當(dāng)下國內(nèi)絕大部分銀行的定期存款利率都不到3%，要讓理財(cái)收益穩(wěn)定達(dá)到4%其實(shí)并沒有那么簡單。如果再考慮通脹的因素，4%的收益率也不怎么保險(xiǎn)。
盡管沒有完美答案，我們也可以大概算算，如果把4%當(dāng)做人人都能實(shí)現(xiàn)的理財(cái)標(biāo)準(zhǔn)，忽略通脹因素，各大城市的“提前退休安全線”。
如下圖所示，把各地統(tǒng)計(jì)局公布的人均年消費(fèi)支出乘以25，得出全國21個(gè)超大城市和特大城市的“提前退休個(gè)人存款底線”。最高的是上海，需要122萬，最低的哈爾濱需要57萬。
當(dāng)然，這個(gè)存款數(shù)只是保證你活在當(dāng)?shù)氐钠骄€上，離傳說中的“財(cái)富自由”還很遠(yuǎn)。而且這只是個(gè)人存款，如果計(jì)算家庭存款，還需要把老人、孩子等家庭成員一起算上，有多少人就乘以幾倍。
按照國家統(tǒng)計(jì)局公布的《居民消費(fèi)支出分類（2013）》，“人均消費(fèi)支出”的統(tǒng)計(jì)口徑包含食品煙酒、衣著、居住、生活用品及服務(wù)、教育文化娛樂、醫(yī)療保健等。其中“居住”一項(xiàng)包括了房租、裝修、水電燃?xì)馕飿I(yè)費(fèi)等，但不包括房貸。也就是說，上面的存款數(shù)額只適用于租房生活或者有房無貸的情況。
按照這個(gè)算法，存款300萬的上海夫妻已經(jīng)完全達(dá)標(biāo)了，但評(píng)論區(qū)卻有很多人認(rèn)為“300萬遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠”，“在上海少一千萬不行。”
爬取了相關(guān)評(píng)論后，我們發(fā)現(xiàn)，討論300萬不夠的內(nèi)容幾乎都與“孩子”和“房子”相關(guān)。有人強(qiáng)調(diào)養(yǎng)娃成本高，“只要有孩子就不要談存多少退休，除非不要孩子”，也有人認(rèn)為，雖然沒孩子，錢是夠花了，但老年生活抗風(fēng)險(xiǎn)能力太差。
在B站的相關(guān)視頻下面，還有一條很扎心的高贊評(píng)論：“很多人對(duì)300萬沒概念很正常，因?yàn)閽瓴坏健薄?/p>
確實(shí)，討論300萬夠不夠可能真的是“替別人瞎操心”，因?yàn)閷?duì)大多數(shù)人來說，在30歲左右攢下足夠退休的錢，那可真的太難了。
攢下提前退休的錢有多難
上面我們根據(jù)“人均消費(fèi)支出”計(jì)算了退休需要的錢，那存夠這些錢又需要多長時(shí)間？這就需要用到統(tǒng)計(jì)局公布的另一個(gè)數(shù)據(jù)——“人均可支配收入”。
人均可支配收入指城鎮(zhèn)居民家庭人均可用于最終消費(fèi)支出和其它非義務(wù)性支出以及儲(chǔ)蓄的總和，包含工資性收入、經(jīng)營性凈收入、財(cái)產(chǎn)性凈收入和轉(zhuǎn)移性凈收入。
這里我們用“人均年可支配收入-人均年消費(fèi)支出”計(jì)算人均每年可用于儲(chǔ)蓄的金額，再用提前退休所需要的存款數(shù)除以每年的儲(chǔ)蓄金額，得出不借助他人支援的情況下，實(shí)現(xiàn)提前退休需要的最短年份。結(jié)果如下：
所有21個(gè)大城市中，實(shí)現(xiàn)同城提前退休夢(mèng)想最短的是——北京。即便最短，也需要35年。而且別忘了，這是不考慮房貸的情況下。
而時(shí)間最長的昆明，居然需要93年，也就是說如果想今年退休，得從1930年就開始存錢！
上面的計(jì)算方法是在同一個(gè)城市工作和退休的情況，如果考慮到另一種方式：先在高收入的城市工作攢錢，再找一個(gè)消費(fèi)水平低的城市退休養(yǎng)老，那情況就很不一樣了。
我們以存錢速度最快（即人均可支配收入與人均消費(fèi)支出差距最大）的北京為例，雖然北京工作、北京退休需要35年，但北京工作、哈爾濱退休的話，這個(gè)時(shí)間可以縮短到18年，這意味著一個(gè)年輕人如果22歲本科畢業(yè)后開始在北京工作，連續(xù)工作18年不被老板開掉，放棄生育，放棄買房，在40歲前往哈爾濱租房，就實(shí)現(xiàn)提前退休。
以上雖然是我們通過統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)進(jìn)行的粗略估算，但基本上可以說明提前退休的難度。
來自其他機(jī)構(gòu)的調(diào)查數(shù)據(jù)可以和這個(gè)結(jié)論相互印證。富達(dá)國際和螞蟻財(cái)富聯(lián)合發(fā)布的2021年《中國養(yǎng)老前景調(diào)查報(bào)告》中，年輕一代（18-34歲）平均每月儲(chǔ)蓄金額是1624元，退休儲(chǔ)蓄目標(biāo)中位數(shù)是150萬元，算下來達(dá)到退休儲(chǔ)蓄目標(biāo)需要77年,比用統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)算出來的更加難以實(shí)現(xiàn)。
也許正是因?yàn)樘崆巴诵莺茈y，這些在公開自己退休生活的博主才吸引了如此高的流量。
實(shí)現(xiàn)提前退休，然后呢？
上海存款300萬退休的主人公在視頻里說到：“緊繃的神經(jīng)在這一段時(shí)間徹底放松，早上再也不會(huì)被鬧鐘徹底吵醒，晚上再也不用看著手機(jī)，生怕錯(cuò)過客戶老板的信息。每天睡到自然醒，自由支配屬于自己的時(shí)間，身體和靈魂都徹底自由了。”讓無數(shù)打工人羨慕不已。
她的視頻記錄下自己和老公如何“過充滿煙火氣的生活”：做飯、健身、做衛(wèi)生、打游戲，每天的開支的確都不高。
另一位UP主“三十歲退休了”在視頻里展示了從去年10月到今年1月的賬單明細(xì)，我們對(duì)這四個(gè)月的賬單匯總分析后發(fā)現(xiàn)，這位博主退休后的收入來源，除了存款利息，還有一大部分是自媒體平臺(tái)的收益，合計(jì)占比43%。
B站評(píng)論區(qū)里，有網(wǎng)友認(rèn)為這位UP主找到了生活的意義，開心做自我；有網(wǎng)友認(rèn)為這樣精打細(xì)算的生活根本算不上什么財(cái)富自由；也有很多人敏感地意識(shí)到UP主其實(shí)并沒有躺平養(yǎng)老，而是“換了個(gè)賽道卷”，“從原來的單位離職變成自媒體打工人而已”。
從這兩位博主的例子看，“提前退休”的生活至少意味著兩方面，首先是保持低物欲的生活，其次是用一些接近“工作”的事填充自己的時(shí)間，做自媒體也好，做別的什么也好，沒有了賺錢的壓力，更能享受賺錢的快樂。起碼，他們已經(jīng)擁有了“選擇的自由”。
而對(duì)于心心念念“提前退休”，卻還離目標(biāo)無比遙遠(yuǎn)的你我來說，我們此刻為了存錢的精打細(xì)算、低欲望生活，更多是出于無奈。
作者｜鏑數(shù)李璋 設(shè)計(jì)丨鏑數(shù)陳力維 編輯丨赤耳 出品丨騰訊新聞谷雨工作室
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