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今年9月1日起，覆蓋全國(guó)的個(gè)人消費(fèi)貸款財(cái)政貼息政策正式落地。近期隨著各家金融機(jī)構(gòu)相關(guān)細(xì)則的進(jìn)一步明確，消費(fèi)貸貼息已進(jìn)入“實(shí)戰(zhàn)”辦理階段。
“我的消費(fèi)貸都用來(lái)給孩子交早教課學(xué)費(fèi)了，確實(shí)比信用卡利率合適。”近日，來(lái)自內(nèi)蒙古的林女士告訴時(shí)代財(cái)經(jīng)，她此前在一家國(guó)有大行申請(qǐng)了一筆額度為20萬(wàn)元、利率為3%的個(gè)人消費(fèi)貸，并于近日成功申請(qǐng)貼息。
“當(dāng)時(shí)申請(qǐng)的時(shí)候還沒(méi)有貼息政策，直到最近我才補(bǔ)簽了貼息協(xié)議。支取貸款后，消費(fèi)時(shí)使用貸款額度，銀行系統(tǒng)就會(huì)為消費(fèi)款項(xiàng)核定流水，還款時(shí)按照累計(jì)消費(fèi)金額扣減利息。”林女士向時(shí)代財(cái)經(jīng)表示。
伴隨著政策的進(jìn)一步施行，近日多家銀行、消金公司均在官方平臺(tái)密集上線關(guān)于個(gè)人消費(fèi)貸貼息服務(wù)的客戶問(wèn)答，為消費(fèi)者提供指引。根據(jù)相關(guān)機(jī)構(gòu)安排，除了新簽約客戶，像林女士這樣的存量客戶也可以享受到政策紅利。
如建設(shè)銀行某分行近日發(fā)布提示稱(chēng)，9月1日前已簽約個(gè)人消費(fèi)貸款但在9月1日起支用貸款的客戶，可在手機(jī)銀行支用成功頁(yè)彈出的“個(gè)人消費(fèi)貸款財(cái)政貼息服務(wù)協(xié)議”入口補(bǔ)簽服務(wù)協(xié)議。
“本次貼息對(duì)于貸款的發(fā)放時(shí)間沒(méi)有具體要求，政策開(kāi)始前已發(fā)放的貸款，貸款消費(fèi)發(fā)生在政策有效期（今年9月1日~明年8月31日）內(nèi)的，也可以參與貼息。”9月11日，時(shí)代財(cái)經(jīng)致電建設(shè)銀行，相關(guān)工作人員如此表示。
不過(guò)從政策落地情況來(lái)看，各家銀行對(duì)于貼息細(xì)則的規(guī)定有不同之處，這也造成不少消費(fèi)者在實(shí)際辦理使用過(guò)程中仍有不少困惑。
林女士進(jìn)一步分享了她的經(jīng)歷，“基本上向有商家碼的商戶付款都可以核定流水，但是我也掃了一些小超市，就識(shí)別不出來(lái)；如果是個(gè)人碼，個(gè)體工商戶那種也不行。”與此同時(shí)，時(shí)代財(cái)經(jīng)注意到，部分銀行的個(gè)人消費(fèi)貸產(chǎn)品，在購(gòu)置汽車(chē)時(shí)并不能享受財(cái)政貼息。
貼息可累積，打車(chē)也能用
從政策規(guī)定及各家銀行發(fā)布的細(xì)則來(lái)看，此次貼息覆蓋小額消費(fèi)（單筆5萬(wàn)元以下）、大額消費(fèi)（單筆5萬(wàn)元及以上的七大消費(fèi)領(lǐng)域）。
據(jù)建設(shè)銀行官微，在小額消費(fèi)領(lǐng)域，對(duì)于單筆<5萬(wàn)元的日常消費(fèi)（如購(gòu)物、餐飲），年貼息比率為1%，且單筆消費(fèi)可累積，貼息上限為1000元（對(duì)應(yīng)10萬(wàn)消費(fèi)）。
而對(duì)于單筆≥5萬(wàn)元的大額消費(fèi)，且滿足家用汽車(chē)、養(yǎng)老生育、教育培訓(xùn)、文化旅游、家居家裝、電子產(chǎn)品、健康醫(yī)療七大領(lǐng)域，消費(fèi)者可立享最高500元的貼息；多筆消費(fèi)貼息同樣可累積，個(gè)人年度總貼息上限為3000元（對(duì)應(yīng)30萬(wàn)消費(fèi)）。
貼息后，消費(fèi)者能享受到實(shí)際利率可低至2%起。據(jù)華夏銀行官微，該行一名客戶9月1日辦理了5萬(wàn)元消費(fèi)貸用于裝修，原本年利率為3%，期限1年，還款方式為先息后本，原利息支出為1500元/年；財(cái)政貼息1%后，該客戶可省利息支出500元，最終實(shí)際利息支出為1000元，即這筆消費(fèi)貸的實(shí)際利率為2%。
另?yè)?jù)多位消費(fèi)者反饋，目前可享貼息的消費(fèi)交易大多能被銀行系統(tǒng)自動(dòng)識(shí)別。
建設(shè)銀行也表示，該行個(gè)人消費(fèi)貸款資金發(fā)放至申請(qǐng)貸款時(shí)客戶選擇的借記卡中，系統(tǒng)可自動(dòng)識(shí)別的相應(yīng)借記卡賬戶消費(fèi)交易，這主要包括POS機(jī)刷卡；掃碼支付、線上交易支付；將借記卡綁定在第三方支付平臺(tái)（如微信、支付寶）支付；向消費(fèi)交易對(duì)手方轉(zhuǎn)賬，如借款人將貸款資金向消費(fèi)交易對(duì)應(yīng)的對(duì)公商戶直接轉(zhuǎn)賬等多種情形。有消費(fèi)者向時(shí)代財(cái)經(jīng)稱(chēng)，其使用貸款專(zhuān)用賬戶支付的一筆小額打車(chē)費(fèi)用，已成功被銀行核定流水。
另外，對(duì)于未能系統(tǒng)自動(dòng)識(shí)別的消費(fèi)交易，自9月5日起，客戶也可在手機(jī)銀行上傳發(fā)票等消費(fèi)憑證申請(qǐng)人工識(shí)別。
何時(shí)能“拿到”補(bǔ)貼也頗受消費(fèi)者關(guān)注，以目前各家銀行公布的細(xì)則來(lái)看，貼息資金多在還款結(jié)息時(shí)直接扣減。“辦完貸款之后簽好貼息協(xié)議，達(dá)到要求后一般有兩種方式，一種是在利息中直接扣減，另一種針對(duì)消費(fèi)完之后沒(méi)有減的，提供依據(jù)后會(huì)進(jìn)行補(bǔ)息。”9月10日，某國(guó)有大行客戶經(jīng)理如此表示。
部分消費(fèi)貸產(chǎn)品購(gòu)車(chē)無(wú)法享受貼息
具體到各家銀行的消費(fèi)貸產(chǎn)品，不同產(chǎn)品關(guān)于貼息細(xì)則的規(guī)定存在不同之處，這也給不少消費(fèi)者帶來(lái)些許困惑。
例如，時(shí)代財(cái)經(jīng)注意到，近日有消費(fèi)者稱(chēng)，招商銀行的個(gè)人消費(fèi)貸產(chǎn)品閃電貸，在購(gòu)置汽車(chē)時(shí)無(wú)法享受貼息，“咨詢了招行，說(shuō)是用閃電貸購(gòu)車(chē)享受不到貼息，拿去付全款也不能（享受）。”
9月9日，時(shí)代財(cái)經(jīng)以消費(fèi)者身份咨詢招商銀行一位客戶經(jīng)理，其明確稱(chēng)，消費(fèi)閃電貸不屬于汽車(chē)貸款，如果是購(gòu)車(chē)用途的話，閃電貸是暫時(shí)不符合貼息的要求的，用于日常的綜合消費(fèi)是可以的。“買(mǎi)車(chē)屬于車(chē)貸，招行的車(chē)貸屬于信用卡業(yè)務(wù)（部門(mén)），信用卡業(yè)務(wù)不享受本次財(cái)政貼息；但用于車(chē)輛保險(xiǎn)及維修的消費(fèi)，使用閃電貸可納入本次貼息范圍。”
上述客戶經(jīng)理同時(shí)表示，貼息需要開(kāi)具相應(yīng)的發(fā)票和證明在該行app上申請(qǐng)，如果發(fā)票上顯示的是買(mǎi)車(chē)，還是申請(qǐng)不了（貼息）。
以市面上其他的消費(fèi)貸產(chǎn)品來(lái)看，建設(shè)銀行、郵儲(chǔ)銀行、民生銀行等銀行的個(gè)人消費(fèi)貸產(chǎn)品均可用于購(gòu)車(chē)。
建設(shè)銀行廣東省分行在公告中稱(chēng)，在5萬(wàn)元及以上的七大消費(fèi)場(chǎng)景中，家用汽車(chē)領(lǐng)域包括汽車(chē)購(gòu)置、車(chē)輛保險(xiǎn)及維修，該行的“快貸”、“建易貸”等均為符合政策的消貸產(chǎn)品。
另?yè)?jù)郵儲(chǔ)銀行9月10日在其官方公眾號(hào)上發(fā)布的《關(guān)于個(gè)人消費(fèi)貸款貼息政策的客戶問(wèn)答》，該行個(gè)人汽車(chē)消費(fèi)貸款客戶，可在申請(qǐng)環(huán)節(jié)完成財(cái)政貼息授權(quán)書(shū)簽署。
民生銀行某分行也在官微上表示，持有/簽約該行民易貸、車(chē)貸、綜合消費(fèi)貸款，并符合用款要求的客戶，均可享受貼息政策。與此同時(shí)，該行亦在公告中明確，信用卡消費(fèi)不支持貼息。