以平安養老險參與承辦的“滬惠保”為例，作為上海市首款普惠型城市定制型商業醫療保險產品，其自2021年4月27日正式開售以來，截至10月31日，生效4個月，累計賠付金額已達2.2億元。根據“滬惠保”官方微信號最新發布的消息顯示，截至2021年10月31日，“滬惠保”受理理賠申請人次47761人，獲賠人次45635人；結案率96%，平均結案時常為2.4個工作日；理賠申請電子診療數據應用率67%，客戶一次性提交資料完成理賠的案件占比90%。從以上理賠數據，可以看出“滬惠保”的普及程度之高，普惠利民之效。

“滬惠保”的參保條件不限職業不限年齡也不需要健康告知；115元即可享受最高230萬的保險保障，保障范圍包括住院自費部分、21種特定高額藥品以及上海特有的質子重離子醫院的治療費用，其中21種特定高額藥品費用保險金涵蓋17種特定重大疾病和罕見病；而質子重離子醫院是上海特有的治療惡性腫瘤的醫院，它的治療費用是全自費，醫保不能報銷，“滬惠保”將其納入了保障范圍。此外，“滬惠保”還支持居民用醫保卡余額為自己和家人支付保費。

惠民保帶來哪些真實惠？

惠民保之所以迎來“井噴式”發展，在于其定位為普惠型保險產品，旨在通過助力地方多層次醫療保障體系建設，以減輕重特大疾病人群的醫療費用，分層次解決醫療民生問題。與傳統的商業保險和國家的社會保險相比，其特點體現在兩方面：

其一，惠民保理賠便捷化，致力于解決參保人員“看病墊資、理賠跑腿”的難題。

以平安養老險主承保的“醫保南通保”為例，作為江蘇省內首家對接醫保核心系統的商業保險產品，其住院醫療自付、住院醫療自費保障責任實施一站式結算，參保人無需墊費、無需搜集發票和住院資料、無需去保險公司辦理理賠；提前申請異地轉診后，異地出院理賠也能進行一站式結算，極大地方便了參保人。截至2021年 10月31日，“醫保南通保”一站式理賠已共計理賠3693人次，賠付總金額達到2267.09萬元，其中南通外異地轉診就醫占比35.35%。

其二，惠民保充分考慮地區人口結構、疾病狀況、基本醫保水平和居民需要，制定出符合地區特色的產品。

以平安養老險參與承辦的“惠瓊保”為例，其最高保障達210萬元，保障內容覆蓋醫保目錄內外，其中88元/年/人的保障方案增加了樂城特藥責任，涵蓋71種國外特藥及29種國內社保外特藥，理賠無等待期，部分報銷比例高達100%。這個產品方案不僅與海南的基本醫保及大病保險政策緊密銜接，還加入樂城特藥責任，系充分利用國家賦予的特殊政策，結合海南自貿港建設制度集成創新設計的產品。“惠瓊保”大膽開拓創新"醫保+商保"的機制，完善多層次保障體系，對于減輕海南患者醫療費用負擔、高質量的提升居民藥品可及性、有效的防止因病致貧因病返貧等民生方面具有積極意義。

惠民保持續優化 賦能民生

惠民保這兩個顯著普惠性的特點，尤其對于不幸罹患重特大疾病的居民來說，大大減輕了重病帶來的經濟負擔，有效降低了其因病致貧、因病返貧的風險。這亦是惠民保增進民生保障的社會職能的重要體現，社會各界寄予厚望的原因。如何讓惠民保更加普惠及可持續地發展，行業先行者平安養老險仍是備受關注的風向標。

2015年，平安養老險率先在深圳開創惠民保類保險產品——“深圳市重特大疾病補充醫療險”， 截至2021年9月深圳市基本醫保參保人數1937.79萬人，重疾險覆蓋48.6%深圳市民。首創惠民保產品形式之后，平安養老險開始結合地方特色進行不斷探索創新，為地區提供定制化產品保障方案。

2020年，平安養老險在佛山市政府指導下推出的“平安佛醫保”，實行零門檻投保，報銷最高可至 239.6 萬元，有效解決參保人自費醫療項目負擔過重的問題，成為繼深圳之后的又一個惠民保區域范例。

2021年，為進一步深化兩岸融合發展，夯實和平統一基礎，平安養老險升級創新了“八閩保”產品，讓在閩參保的港澳臺人士（尤其是臺胞）均等參保。升級后的“八閩保”分為69/169元兩類，保障期均為1年，產品保障高達250-500萬元。截至2021年10月1日，福建省內共有413名通過港澳臺通行證投保的用戶。其中，有90名用戶通過臺胞證投保。

作為首家開創惠民保產品模式的險企，平安養老險依托長期積累的客戶數據、專業的服務優勢和突出的產品定制開發能力，迄今已在全國幾十個城市成功復制惠民保模式，包括多個省市級項目，積累了豐富的項目經驗，始終走在惠民保創新服務的前列，為超千萬參保人群提供了高額醫療保障及增值服務。未來，平安養老險將進一步提升惠民保產品的科技賦能與服務創新，引領行業共建健康可持續生態，從而惠及更多的居民，為解決國計民生問題貢獻越來越多的“平安模式”。（粵平）

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