近日，由中國經濟網聯合中國平安推出的《金融消保大咖說》第八期節目正式播出，節目話題是“適老關懷有溫度，惠民保賦能民生”。針對近年來涉及中老年群體身份信息交易的保險欺詐形式，以及惠民保促進普惠補充醫保創新發展的典型案例，中國政法大學中美法學院副院長、副教授何啟豪和平安養老險總部運營中心副總經理董曉梅進行了點評分享，引起保險消費者對保險欺詐危害及個人信息保護的重視，切實保護消費者合法權益。 

從左至右：中國政法大學中美法學院副院長、副教授何啟豪、主持人

勿因“小利”外泄個人信息

何啟豪指出，保險欺詐主要有兩個方面的危害。 

一是敗壞社會風氣，損害社會信用。保險欺詐嚴重地敗壞了社會風氣，擾亂了正常的社會經濟秩序。巨額保險金使得少數不法分子鋌而走險，甚至以殺人、縱火、故意制造事故等一系列的手段詐騙保險金。 

二是直接蠶食保險消費者的保險金，損害了保險消費者的風險保障。保險制度是按照大數法則計算，以共同分擔的金額作為經濟補償的來源，以保障經濟安定和人民生活為目的的互助共濟制度。投保人按費率繳納保費而建立起來的保險資金，在理論上是屬于全體投保人共同所有的公共財產。保險欺詐非法占有了屬于全體投保人共同所有的保險資金，直接侵害了大多數誠實守信的保險消費者的利益。 

中國政法大學中美法學院副院長、副教授何啟豪

何啟豪表示，絕大多數手機應用也可通過銀行卡+手機驗證碼的形式完成實名認證，這也是不法分子購買客戶全套信息后可以順利通過實名驗證并投保的原因。 

分析發現，不法分子購買的公民身份信息主要是農村或偏遠地區的中老年人群，這類群體身份信息保護意識淡薄，會因為不法分子給予的微薄小利而泄露自己的相關信息。 

何啟豪提醒，當前，龐大的“黑灰產”也是各類詐騙迅猛發展的幕后推手，為詐騙集團提供大量公民個人信息、手機卡、銀行卡從而進行洗錢套現、金融詐騙等違法犯罪行為。 

“無論是我們自己還是我們的家人，尤其是家中長輩都應該保護好個人信息，防止外泄，不能因為一些‘小利’去出租、出售、出借個人銀行卡，電話卡，身份證等個人信息，如發現個人信息泄露或發現相關犯罪現象要及時報警。”何啟豪稱。 

惠民保提升居民醫療保障水平 

惠民保這兩年在全國各地如雨后春筍般發展起來，銷售十分火爆。 

董曉梅表示，惠民保之所以迎來很大的發展機遇，主要原因在于其定位為普惠型保險產品，通過助力地方多層次醫療保障體系建設，提升居民醫療保障水平，尤其是將保障范圍擴展至醫保目錄外以及特藥和罕見病用藥，大大減輕重特大疾病人群的醫療費用，分層次解決醫療民生問題，而且十分惠民便民。 

平安養平安養老險總部運營中心副總經理董曉梅

與傳統的商業保險和國家的社會保險相比，惠民保的特點體現在兩方面。其一，惠民保參保條件寬松、價格實惠、保障范圍廣泛。其二，惠民保充分考慮地區人口結構、疾病狀況、基本醫保水平和居民需要，制定出符合地區特色的產品。

董曉梅解釋稱，惠民保這兩個顯著普惠性的特點，尤其對于不幸罹患重特大疾病的居民來說，大大減輕了重病帶來的經濟負擔，有效降低了其因病致貧、因病返貧的風險。這亦是惠民保增進民生保障的社會職能的重要體現，社會各界寄予厚望的原因。另外，惠民保理賠比較簡便，部分地區支持出院時直接和醫保一起結算；還有些地區需客戶自己報銷，流程與普通醫療保險一樣，都支持線上+線下申請，可以通過特定的公眾號、小程序或第三方平臺進行自助申請，對于不擅于自己操作的老年客戶，可以通過承保的保險公司網點柜面辦理。 

老年人保險產品應兼顧適當性與安全性 

對老年人而言，購買到合適的、安全的保險產品，是對自身老年生活的最好保障之一。保險產品應該從哪些方面來滿足老年人的需求呢？何啟豪認為，老年人保險產品應該滿足適當性與安全性。 

何啟豪解釋稱，保險產品的特點是以今日之金錢換取明日之承諾。很多老年人相對欠缺金融知識、保險知識，不僅需要他們更深刻地、透徹地認識保險產品，也需要保險公司提供更好的、更有針對性的保險產品來服務老年人。 

何啟豪表示，由于消費者關注短期利益的感性認知往往會戰勝關注長期利益的理性思維決策，所以對消費者長期利益有益的保險產品，可能由于消費者的認知不夠而未被購買。這就需要保險公司在設計產品的時候兼顧到保險消費者的短期利益和長期利益，從而提供更加適當的產品。 

而關于安全性方面，何啟豪進一步解釋稱，受制于年齡等因素，老年人相對缺乏理財能力和金融知識，不僅難以購買適合自身的產品，還很容易被詐騙。很多保險詐騙的主要目標就是老年人群體。因此，對于老年人而言，安全的保險產品和服務尤為重要。制定更加符合老年人需求的保險產品，既需要保險公司做出不懈努力，提供專有保險產品和服務，也離不開政府部門引導并明晰老年人保險服務產業發展方向。同時，還需要醫療、民政、社保等部門進行數據共享，為保險公司提升風險測算能力提供足夠的底層精算數據支撐，從而提供更加符合用戶需求的保險產品。 

何啟豪指出，針對老年人等群體的保險產品供給側創新背后離不開大數據、人工智能等技術支持。只有通過