美容貸也稱美麗貸、醫(yī)美貸，是一種支付美容或者整容費(fèi)用的消費(fèi)貸款。這本來(lái)是一種普通的借貸行為。然而有觀眾反映，一些美容貸似乎變了味。有人在貸款前，被許諾整容后有高薪工作，結(jié)果發(fā)現(xiàn)不僅工作沒(méi)著落，自己還背上了高額利息的貸款，有的貸款者還是學(xué)生，貸款后發(fā)現(xiàn)根本無(wú)力償還。那么美容貸的利益鏈上都有哪些環(huán)節(jié)，他們又是如何布下這花樣百出的“美麗陷阱”呢?

以高薪崗位 誘騙少女整容

今年九月中旬，北京市朝陽(yáng)區(qū)法院對(duì)一起美容貸引發(fā)的詐騙案進(jìn)行了審理。幾名社會(huì)人員在網(wǎng)上以介紹工作為幌子，承諾提供月薪5萬(wàn)元以上的工作崗位。等到年輕姑娘來(lái)應(yīng)聘，他們就以工作需要為由，要求應(yīng)聘者改善形象，主動(dòng)領(lǐng)著她們?nèi)フ荨?/p>

急于求職的年輕姑娘被高薪工作吸引同意整容，但是高額的費(fèi)用她們往往無(wú)法承受。這些所謂的招聘人員就會(huì)進(jìn)一步動(dòng)員應(yīng)聘者，申請(qǐng)醫(yī)美貸款。高達(dá)近10萬(wàn)元的費(fèi)用讓娜娜猶豫不決，這時(shí)被告許桂郡又口頭承諾，所有的整容費(fèi)用都由用人單位全額報(bào)銷(xiāo)，誘導(dǎo)娜娜接受醫(yī)美分期的網(wǎng)絡(luò)貸款。

最終在許桂郡等人的協(xié)助下，原本沒(méi)有工作的娜娜從兩家網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)貸得8萬(wàn)元，直接打入整容醫(yī)院的賬戶內(nèi)，然后又通過(guò)支付寶花唄借了5000元，共計(jì)支付85000元后進(jìn)行整容手術(shù)。讓娜娜沒(méi)有想到的是，做完手術(shù)剛要還第一期貸款時(shí)，許桂郡等人就開(kāi)始對(duì)她回避不見(jiàn)，在貸款手術(shù)前他們說(shuō)好的高薪職位和公司幫助還款根本沒(méi)有兌現(xiàn)。在多次交涉無(wú)果后，娜娜選擇了向警方報(bào)警。經(jīng)警方查明，原來(lái)這就是一起利用虛假工作誘騙年輕女性貸款的詐騙案。娜娜的貸款被許桂郡等中介方和醫(yī)美醫(yī)院一起瓜分。

每介紹一人做整容手術(shù)，許桂郡等人便可以從手術(shù)的收益中分得70%。僅北京朝陽(yáng)區(qū)剛判決的一起案例，涉案詐騙金額就達(dá)到近50萬(wàn)元。上當(dāng)受騙后，有的受騙者不僅要承受巨大的還貸壓力，還要面對(duì)整容失敗的痛苦。

美容貸引發(fā)大量消費(fèi)糾紛

據(jù)了解，近年來(lái)，廣東、貴州、湖南等地都發(fā)生了多起以招工為名誘騙年輕女性進(jìn)行貸款的詐騙案。除了刑事犯罪以外，因?yàn)槊廊葙J引發(fā)的消費(fèi)糾紛也并不少見(jiàn)。今年上半年，我國(guó)消費(fèi)者協(xié)會(huì)受理美容美發(fā)類(lèi)投訴16459件，比去年同期增長(zhǎng)60%，居消費(fèi)類(lèi)投訴第五位，其中一類(lèi)集中問(wèn)題是誘導(dǎo)消費(fèi)者辦理美容網(wǎng)貸。而在一家門(mén)戶網(wǎng)站的投訴平臺(tái)上相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，在醫(yī)美、美容類(lèi)投訴中，超過(guò)20%的投訴內(nèi)容是美容貸。那么，究竟是什么原因?qū)е旅廊葙J容易引發(fā)糾紛呢?

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融法研究所所長(zhǎng) 黃震：放貸款的時(shí)候一定要借給合適的人，他必須要有一定的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，并且有還款能力。美容貸最重要的是把不合適的金融產(chǎn)品推給沒(méi)有承受能力的借款人，導(dǎo)致在金融領(lǐng)域中的信用扭曲，這是最根本的一個(gè)問(wèn)題。

為了獲取高額利潤(rùn)，年輕人是美容貸瞄準(zhǔn)的重點(diǎn)目標(biāo)之一，那么，美容貸又是如何讓這些還款能力不足的人一步步貸下高額貸款的呢?美容貸里都藏著什么樣的套路呢?不久前，成都市一位19歲的學(xué)生小王，對(duì)自己的外貌不太滿意，走進(jìn)了一家美容機(jī)構(gòu)去咨詢。美容顧問(wèn)建議小王考慮把眼袋做一下，看起來(lái)就沒(méi)那么憔悴了，并告訴小王她的鼻子有點(diǎn)往下掉，可以用玻尿酸來(lái)填充。

小王還是不到20歲的年輕人，而美容顧問(wèn)卻建議她用祛眼袋手術(shù)來(lái)讓自己看起來(lái)不那么“憔悴”。這樣明顯夸大其詞的說(shuō)法還是讓小王有點(diǎn)心動(dòng)，可是接下來(lái)解決問(wèn)題的費(fèi)用卻十分高昂。兩項(xiàng)費(fèi)用加起來(lái)最高達(dá)到6萬(wàn)多元，這對(duì)于小王這樣的年輕人來(lái)說(shuō)是難以承受的，小王表示她拿不出那么多錢(qián)，美容顧問(wèn)馬上建議小王選擇網(wǎng)貸分期付款，并表示分12期一點(diǎn)利息都沒(méi)有。

說(shuō)是辦理分期12期的貸款沒(méi)有利息，但是在具體輸入信息的時(shí)候，美容顧問(wèn)會(huì)把手機(jī)拿到她自己的手里填報(bào)，實(shí)際分多少期貸款、有無(wú)利息等，貸款者本人難以把握。沒(méi)有利息、掃掃碼就能貸款。這么好的事背后有什么風(fēng)險(xiǎn)呢?

美容顧問(wèn)：要填她個(gè)人信息，比如她生活在哪里，身邊朋友號(hào)碼，親戚的電話號(hào)碼這些，避免她不還錢(qián)。

考慮到其中的風(fēng)險(xiǎn)，成都市的這位小王最終沒(méi)有辦理美容貸。可是并不是所有人都像小王這樣理智。當(dāng)消費(fèi)者無(wú)意中走進(jìn)美容院時(shí)，很有可能就面臨著兩方面知識(shí)盲區(qū)的風(fēng)險(xiǎn)。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融法研究所所長(zhǎng) 黃震：首先當(dāng)事人缺乏美容的專業(yè)知識(shí)，很多缺乏金融知識(shí)，美容貸把這兩個(gè)缺乏的知識(shí)領(lǐng)域結(jié)合起來(lái)，可能有很多具有一定欺詐性的內(nèi)容在里面。

“1元體驗(yàn)”陷阱 變出8800元貸款

記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，這些陷入美容貸糾紛的年輕人有不少還是在校學(xué)生。不久前，重慶黔江的一位大學(xué)生在網(wǎng)絡(luò)上了解到當(dāng)?shù)氐囊患颐廊菰涸谶M(jìn)行1元錢(qián)的體驗(yàn)，她就通過(guò)一家銷(xiāo)售網(wǎng)站預(yù)約了一次體驗(yàn)活動(dòng)，沒(méi)想到就一步步陷入了美容貸的陷阱。

大學(xué)生 小美：我去了之后，最開(kāi)始說(shuō)體驗(yàn)，然后袪?zhēng)讉€(gè)痘辦一個(gè)套餐是8800元分期。當(dāng)時(shí)沒(méi)有跟我說(shuō)利息什么的，全部都沒(méi)有說(shuō)。我當(dāng)時(shí)還是懵著的時(shí)候，她就拿我的手機(jī)進(jìn)行了辦理，全程也沒(méi)有跟我說(shuō)那些利息什么的。

前前后后幾次下來(lái)，小美就在這家祛痘美容院總共辦了16000多元的分期付款，等到還款的時(shí)候，她才發(fā)現(xiàn)這分期是有利息的，利息還不低。僅第一次辦理的8800元貸款利息就讓她嚇了一跳。

小美辦理的貸款分別是從幾個(gè)不同的平臺(tái)貸下來(lái)的，然后再分筆還貸。僅從她今年8月其中一筆還貸記錄來(lái)看，215元的還款中，手續(xù)費(fèi)就高達(dá)57元，所謂手續(xù)費(fèi)實(shí)質(zhì)就是利息。158元本金，利息57元，利率達(dá)到了36%。也就是每貸款一萬(wàn)元，每年利息就要付3600元。不僅是小美貸款的這個(gè)平臺(tái)，記者發(fā)現(xiàn)，在另外一款A(yù)pp下推出的產(chǎn)品，在其產(chǎn)品說(shuō)明中，就公開(kāi)寫(xiě)著貸款利率最高達(dá)36%。這樣高的利率是否合法呢?

2020年8月，最高人民法院頒布了新修訂的《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》，以中國(guó)人民銀行發(fā)布的一年期貸款的利率的4倍為標(biāo)準(zhǔn)作為民間借貸利率的司法保護(hù)上限。當(dāng)前這一利率為年化3.85%，因此當(dāng)前民間借貸的利率上限為年化15.4%。如果是金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的貸款，按照2017年最高人民法院發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)金融審判工作的若干意見(jiàn)》中規(guī)定，年化利率24%是金融貸款受司法保護(hù)的上限。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融法研究所所長(zhǎng) 黃震：這個(gè)貸款利率達(dá)到36%，肯定是違法的，是非法收入，不能得到法律的支持。

像小美這樣的大學(xué)生辦理貸款國(guó)家早就有明確的限制。2017年，國(guó)家銀保監(jiān)會(huì)等5部門(mén)就下發(fā)通知，禁止小額貸款公司向大學(xué)生發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款。在小美貸款使用的這款A(yù)pp里，也明確寫(xiě)著“本服務(wù)暫不對(duì)學(xué)生開(kāi)放”。那么，像小美這樣的學(xué)生他們的貸款又是怎么辦下來(lái)的呢?

大學(xué)生 小美：全程只有拍照錄視頻的時(shí)候，手機(jī)給我，其他過(guò)程都沒(méi)有讓我參與進(jìn)去。拍照錄視頻時(shí)說(shuō)，承認(rèn)本人不是學(xué)生，當(dāng)時(shí)我也很疑惑這是什么意思，他們說(shuō)對(duì)自己沒(méi)有影響，當(dāng)時(shí)我就信了。

美容機(jī)構(gòu)與中介勾結(jié)進(jìn)行詐騙

學(xué)生涉世不深、社會(huì)經(jīng)驗(yàn)不足，面對(duì)有備而來(lái)的美容顧問(wèn)的忽悠，往往容易掉入美容貸的陷阱。那么，放款機(jī)構(gòu)又是如何對(duì)貸款者資質(zhì)進(jìn)行審核的呢?記者在調(diào)查中進(jìn)一步發(fā)現(xiàn)，這樣的平臺(tái)并不是真正的放貸機(jī)構(gòu)，只是一個(gè)中介機(jī)構(gòu)。

明修棧道，暗度陳倉(cāng)。一方面美容機(jī)構(gòu)刻意隱瞞美容貸的高利息，另一方面美容機(jī)構(gòu)與貸款中介平臺(tái)合伙通過(guò)錄制不真實(shí)視頻逃避監(jiān)管。一環(huán)扣一環(huán)，形成了嚴(yán)密的利益鏈條，參與其中分享蛋糕，而很多用戶卻為此背上了沉重的債務(wù)。

從這些案例看，美容貸背后可能并不美麗，甚至還藏污納垢。一是一些不法分子和醫(yī)美機(jī)構(gòu)誘導(dǎo)甚至欺騙消費(fèi)者辦理貸款，很多消費(fèi)者稀里糊涂就背上了債務(wù);二是貸款利率、手續(xù)費(fèi)等等這些費(fèi)用，可能存在“變相高息”;三是對(duì)貸款者資質(zhì)的審核，就像走過(guò)場(chǎng)。這些亂象，讓一些法律法規(guī)形同虛設(shè)。如何有效遏制美容貸亂象，還需要各個(gè)監(jiān)管部門(mén)協(xié)同治理，共同維護(hù)消費(fèi)者利益。愛(ài)美之心，人皆有之。但碰到整形、貸款這樣的事，建議消費(fèi)者先冷靜冷靜，警惕美容貸背后的各種套路。