最近，“提前還貸”頻頻登上熱搜。有人1月預(yù)約，6月才能還上；也有人打了超過(guò)100個(gè)投訴電話后，最終成功。許多人還貸受阻后才發(fā)現(xiàn)，原來(lái)，想把錢(qián)還給銀行，也沒(méi)那么容易。

(資料圖片)

盡管如此，提前還貸潮似乎還是來(lái)了。當(dāng)理財(cái)虧損，就業(yè)動(dòng)蕩，減少負(fù)擔(dān)成為人們本能的選擇。每個(gè)人的考量不同，但所有決策，都指向了內(nèi)心的安全感。

文 |曹婷婷

編輯 |金匝

運(yùn)營(yíng) |月彌

使出了洪荒之力

撥出第78通投訴電話后，終于傳來(lái)語(yǔ)音接通的聲音，周春曉有些激動(dòng)，跑出辦公室平復(fù)內(nèi)心。因?yàn)檫@通電話，或許意味著可以省出上千元的利息。

今年2月初，周春曉不斷在社交媒體中刷到提前還貸的信息，她忍不住算了一筆賬，才驚覺(jué)自己已經(jīng)付出了太多利息。2017年，她在鄭州買(mǎi)下這套房子，首付31萬(wàn)，貸款73萬(wàn)，利率4.4%，每個(gè)月“3000多元的房貸，2000多元都是利息”。去年下半年，理財(cái)也把“賺的都吐出來(lái)了”，她下定決心提前還貸，準(zhǔn)備先還33萬(wàn)，能抵消15年的月供負(fù)擔(dān)。

去年末和今年初，提前還貸成為熱詞，但對(duì)不少人而言，要成功還款似乎并不容易。“額度不夠、需要排隊(duì)、需要線下申請(qǐng)……”銀行的回應(yīng)讓人找不出破綻。層層障礙下，還款日期一拖再拖，甚至要等好幾個(gè)月。

最先變復(fù)雜的是還款方式。廣州的崔月在去年7月發(fā)現(xiàn)，工商銀行App的線上還款通道悄無(wú)聲息地關(guān)閉了。她打給銀行客服，對(duì)方告訴她，提前還貸需要去線下銀行申請(qǐng)辦理，還必須是星期二。

有的銀行，即使保留著線上還貸通道，也需要像掛醫(yī)院的專(zhuān)家號(hào)一樣，每天定時(shí)搶預(yù)約名額。剛開(kāi)始，西安的木槿，還不知道名額會(huì)每天定點(diǎn)刷新，她反復(fù)打開(kāi)頁(yè)面，每次都被提示約滿。打電話問(wèn)建設(shè)銀行，客服告訴她，可以試試零點(diǎn)去預(yù)約，這樣幾率大些。

▲ 2023年2月，廣東惠州，多家銀行關(guān)閉移動(dòng)端提前還貸，市民線下申請(qǐng)還款。圖 / 視覺(jué)中國(guó)

木槿打算置換房子，已經(jīng)看好了想買(mǎi)的，這種不確定讓她覺(jué)得憂愁，既煩心多交利息，又怕影響房子交易。隨后幾天，她在午夜零點(diǎn)、早晨九點(diǎn)蹲點(diǎn)搶名額，就像疫情時(shí)代搶菜一樣，最終都一無(wú)所獲。后來(lái)她才踩準(zhǔn)時(shí)間點(diǎn)，每天下午兩點(diǎn)，銀行App才更新一天的名額。

線上失效，只能線下辦理。今年1月，北京的時(shí)雨第二次提前還貸。走進(jìn)農(nóng)業(yè)銀行，還是同一個(gè)狹窄的門(mén)廳，但相比她一年前提前還貸，人多了不少。有人和時(shí)雨前后腳來(lái)辦理，保安大哥一邊動(dòng)作熟練地幫忙接待，指導(dǎo)一下如何填寫(xiě)，一邊嘀咕：“又是來(lái)提前還貸的。”時(shí)雨前邊，已經(jīng)有400多號(hào)客戶(hù)申請(qǐng)了提前還貸，她能做的只有等待。就在她填表的幾分鐘里，銀行又涌進(jìn)來(lái)五六撥要求提前還貸的人。

人多了，還貸的限制也多了。提前還貸通常有兩種：縮短年限，或是降低月供。去年初，武漢的蒲萱為了選擇縮短年限，只能去支行重走申請(qǐng)流程。“連收入證明都要重新開(kāi)具重新審核。我覺(jué)得這就是人為制造障礙。”后果是，蒲萱多花了5個(gè)月，多承擔(dān)了3萬(wàn)多利息。

早一天還上貸款，就意味著節(jié)省一天的利息。決意提前還貸的人們，開(kāi)始和時(shí)間賽跑。

和銀行的所有洽淡都失效，有人選擇把音量放大。深圳的夏芳用了一種比較極端的方式，去銀行“鬧”。她遵循先禮后兵的原則，鬧之前，先用了一種理性的方法。那是去年10月底，她按照合同規(guī)定，提前一個(gè)月申請(qǐng)還貸，結(jié)果被拒。接著，她連打了好幾個(gè)電話投訴，農(nóng)業(yè)銀行最后說(shuō)，可以去線下申請(qǐng)，會(huì)按照合同，在一個(gè)月以后劃款。

對(duì)方還囑咐她，一定要在12月1日前，把約90萬(wàn)還貸的錢(qián)存入卡里。90萬(wàn)不是小數(shù)目，輾轉(zhuǎn)騰挪半天，才湊齊這筆現(xiàn)金，但最后，她失望了。

她發(fā)現(xiàn)，到了約定時(shí)間，銀行卻沒(méi)有提前扣款。那幾天她急得天天看賬戶(hù)余額。一天下午，她正在工作，突然接到銀行打來(lái)的電話，告訴她三個(gè)月以后才能還款。為此花費(fèi)的時(shí)間和心力達(dá)到臨界值，她決定立刻動(dòng)身前往銀行，“我一天都等不了了”。

怕去晚了銀行下班，她跑了一路，路上腦子里也飛速構(gòu)思著，這次不能再太客氣，語(yǔ)氣要激動(dòng)一點(diǎn)，甚至想好了必要時(shí)可以裝作暈倒。最后，她用了最“笨”也是最直接的辦法——到了銀行，看見(jiàn)一個(gè)辦公室，她就直接走進(jìn)去，開(kāi)口就問(wèn)：“請(qǐng)問(wèn)一下你們的領(lǐng)導(dǎo)在哪里？”

后來(lái)她才知道，她撞見(jiàn)的是銀行的行長(zhǎng)。對(duì)方問(wèn)她：“是不是要賣(mài)房？”她臨時(shí)編了個(gè)謊言，說(shuō)她自己確實(shí)著急賣(mài)房，并且“還貸的錢(qián)也是借的”。

回憶整個(gè)過(guò)程，快50歲的夏芳覺(jué)得，雖然她平時(shí)是個(gè)溫和的人，但在那時(shí)，她覺(jué)得自己有必要裝一把情緒激動(dòng)，這種“偽裝”，加快了問(wèn)題的解決。最終，這位領(lǐng)導(dǎo)當(dāng)著她的面，打電話申請(qǐng)，大約10天后，她還上了貸款。

為了早一天還上貸款，投訴是使用得最多的辦法。社交平臺(tái)上，不少人分享通過(guò)投訴還貸成功的經(jīng)驗(yàn)。其他還貸受阻的人，也把希望寄托在撥通某個(gè)號(hào)碼上。通常，經(jīng)驗(yàn)帖里，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)的投訴電話“12378”出現(xiàn)頻率最高。

周春曉覺(jué)得自己運(yùn)氣不錯(cuò)，她看過(guò)不少提前還貸的分享貼，對(duì)比起那些要打100多通電話才接通12378的人，她已經(jīng)算幸運(yùn)了。投訴后，農(nóng)行的回電很快就撥了過(guò)來(lái)，但仍然是讓她“再等待一個(gè)月”。

打通12378，只是第一關(guān)，意味著銀行最后會(huì)同意提前還貸。但什么時(shí)候還，怎么還，還是未知數(shù)。

杭州的劉溪就是如此。沒(méi)能如約等來(lái)扣款，她氣壞了，在電話里“威脅”客服，每隔十分鐘她會(huì)查看一次是否扣款，如果沒(méi)有，她就繼續(xù)打電話詢(xún)問(wèn)，直到還上為止。10分鐘后，劉溪收到了扣款成功的信息。

杭州的杜鵑，去年12月預(yù)約還貸，排隊(duì)到今年5月，她打電話投訴，對(duì)方稱(chēng)“會(huì)按照順序給投訴客戶(hù)打電話反饋”。杜鵑問(wèn)：“你們投訴客戶(hù)多嗎？” “數(shù)也數(shù)不清。”這句回復(fù)讓杜鵑“印象相當(dāng)深刻”。

對(duì)銀行而言，房貸是一種“優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)”。當(dāng)提前還貸的浪潮一波又一波涌來(lái)，銀行也體驗(yàn)到了不安全感，還款人和銀行的矛盾產(chǎn)生了。

不久前，《中國(guó)新聞周刊》專(zhuān)訪上海新金融研究院副院長(zhǎng)、浙商銀行原行長(zhǎng)劉曉春，他分析，從銀行利益角度看，購(gòu)房者的貸款審批通過(guò)，意味著銀行已經(jīng)在這筆資金上做出了長(zhǎng)時(shí)間（例如20年-30年）的安排。借款人突然決定提前還貸，銀行需要重新找新的項(xiàng)目把資金投出去。在這期間，銀行損失了原本的貸款利息收入。所以，銀行會(huì)控制提前還貸節(jié)奏。

為了降低利率，還有人想過(guò)更冒險(xiǎn)的方式，以貸還貸。辦理利息更低的貸款，貸出的錢(qián)用來(lái)提前還房貸，利用利率差，省下一筆利息。

何倩今年25歲，廣州的房子，是她大學(xué)畢業(yè)那年，家里幫忙買(mǎi)的房子。去年開(kāi)始，她發(fā)現(xiàn)房貸也好，普通的消費(fèi)貸、信用貸也好，所有利率都在下降。再對(duì)比自己房貸的利率，超過(guò)5%，她坐不住了。

想到自己名下有公司，何倩考慮起了用經(jīng)營(yíng)貸置換房貸。她翻出幾年前添加的自稱(chēng)某行信貸部職員的微信，對(duì)方讓她前往位于廣州CBD的一家門(mén)店咨詢(xún)。一到門(mén)口，眼前的“xxx貸款公司”讓她心里打鼓了。

工作人員推薦完貸款方案，還沒(méi)等她同意，就拿來(lái)一份協(xié)議，“服務(wù)費(fèi)3%-4%，能省下幾十萬(wàn)”。何倩有些眩暈，才知道經(jīng)營(yíng)貸的前提是，得付出總貸款80萬(wàn)3%-4%的服務(wù)費(fèi)，一下得再花出去24-32萬(wàn)，知道這個(gè)數(shù)字后，她徹底打消了念頭。

▲ 何倩在銀行辦理提前還貸時(shí)，拍下的轉(zhuǎn)貸風(fēng)險(xiǎn)提示。圖 / 受訪者提供

增加一份安全感

幾年前，即使高利率入場(chǎng)站崗，許多年輕人依然牢記那些口口相傳的社會(huì)經(jīng)驗(yàn)：“房貸是普通人唯一一次能從銀行撬動(dòng)的最低利率”“貸款時(shí)間一定越長(zhǎng)越好”“房?jī)r(jià)漲幅會(huì)蓋過(guò)利息”。

但最近一兩年，這些經(jīng)驗(yàn)似乎行不通了。

今年，多地下調(diào)了首套房的貸款利率，部分城市首套住房貸款利率已降至4%以下。截至目前，包括鄭州、福州、廈門(mén)在內(nèi)的多個(gè)城市，首套房貸利率已下調(diào)至3.8%。

利率下降，讓不少幾年前高位買(mǎi)房的人，格外察覺(jué)到自己成了“冤大頭”，面對(duì)自己動(dòng)輒5%甚至6%的利率，更覺(jué)得利息還到心痛。許多人一算才發(fā)現(xiàn)，利息幾乎是本金的一倍，“等于給銀行打工”。他們不再信奉加杠桿，而希望努力將風(fēng)險(xiǎn)和負(fù)擔(dān)縮到更小。而減少利息，是提前還貸最直觀的好處。

周春曉很后悔，沒(méi)有更早一點(diǎn)提前還貸。她已經(jīng)還了快六年，還掉的近30萬(wàn)里，只有8萬(wàn)是本金。因?yàn)樗诘墓緵](méi)有公積金，買(mǎi)房時(shí)只能走商貸，周春曉算過(guò)，只要這兩年結(jié)清貸款，“就省了30多萬(wàn)，省出房子的首付”。

對(duì)打定主意提前還貸的人而言，計(jì)算已經(jīng)開(kāi)始了，時(shí)間越延長(zhǎng)，就意味著不該付出的利息越多。

劉溪原本和廣發(fā)銀行約好，最晚2月16日前扣款，她提前把一筆錢(qián)從理財(cái)里勻出，存入了還貸的銀行卡。等到了2月17日，她發(fā)現(xiàn)銀行還沒(méi)有扣款，后來(lái)她才知道，銀行臨時(shí)增加了審批流程，需要再等一周。“我房貸利率5%左右，理財(cái)年化3.8%，一來(lái)一回，再乘以50萬(wàn)，你算算，我一周虧了多少錢(qián)？”她對(duì)還款日一再延期難以接受，“為什么銀行的延期，需要我來(lái)承擔(dān)利息？”

人們對(duì)利息支出變得更敏感，還在于不再堅(jiān)信房?jī)r(jià)漲幅能覆蓋房貸利息。何倩的房子位于廣州郊區(qū)，2018年買(mǎi)房時(shí)，正值一輪漲價(jià)，買(mǎi)在2.5萬(wàn)左右一平。去年底，她接到中介電話，問(wèn)賣(mài)不賣(mài)房，她才知道，現(xiàn)在的行情跌到了一萬(wàn)七八一平。“（房子）跌了大概30萬(wàn)，現(xiàn)在想的，只是還能不能回到之前的價(jià)格。”她還聽(tīng)說(shuō)過(guò)更夸張的故事，屬于廣州都市圈城市的清遠(yuǎn)，到廣州乘高鐵最快只需要12分鐘，幾年前漲到上萬(wàn)的房?jī)r(jià)，現(xiàn)在直接腰斬，“有人賣(mài)房的錢(qián)還不夠還銀行里剩下的貸款”。

還有一些數(shù)字不斷挑撥著還貸人的神經(jīng)。理財(cái)利率跑不過(guò)房貸利率，也推動(dòng)許多人動(dòng)念頭提前還貸。前幾年，周春曉也理財(cái)。她買(mǎi)基金、定期，行情好的時(shí)候，最多的一筆賺過(guò)四五萬(wàn)，“但去年全部吐出來(lái)了”。

王信這次準(zhǔn)備把剩下的幾十萬(wàn)貸款一次還清，這是他和妻子好幾年的積蓄，“都是血汗錢(qián)”。去年下半年，妻子購(gòu)買(mǎi)的基金和定期理財(cái)都出現(xiàn)了虧損，具體虧了多少，王信默契地沒(méi)有過(guò)問(wèn)，但理財(cái)不虧的話，“可能提前還貸的想法不會(huì)這么快冒出來(lái)”。

各種利率比較下，反映的是人們對(duì)未來(lái)收入的不樂(lè)觀。

李華還記得幾年前買(mǎi)房時(shí)的心態(tài)：“那會(huì)兒是不顧一切想上車(chē)，房貸是收入的一半，依然覺(jué)得充滿希望，總覺(jué)得收入肯定會(huì)越來(lái)越高。”而這幾年，他漸漸感到安全感越發(fā)稀薄。身邊創(chuàng)業(yè)的朋友憂心客戶(hù)不再續(xù)約；事業(yè)編的朋友工資還會(huì)下降，而在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的他，這幾年見(jiàn)證了太多同事被裁員。

今年剛過(guò)完年，人力就找到李華，告知他需要進(jìn)行“盤(pán)點(diǎn)”，他心知肚明，這意味著又要裁員。今年的裁員信號(hào)來(lái)得更早一些，他決定要做好防范風(fēng)險(xiǎn)的準(zhǔn)備。“我逐漸把提前還清房貸作為人生目標(biāo)，這必然會(huì)抑制一部分消費(fèi)欲望，但也許是能讓我活下去的最優(yōu)選。”

▲ 李華在社交平臺(tái)上分享關(guān)于提前還貸的思考。圖 / 受訪者提供

就像松鼠越冬前，要在樹(shù)窩里堆滿堅(jiān)果。面對(duì)缺乏安全感的環(huán)境，人們本能地希望給未來(lái)的生活增加一些確定感。

嘗到提前還貸的甜頭后，文竹和丈夫很快決定再次提前還貸，她調(diào)侃自己對(duì)此“上癮”。去年十一月，文竹還了20萬(wàn)，縮短了五年年限。今年年初，又還了25萬(wàn)，這次選擇了降低月供，從每個(gè)月還貸9000多元降低到了6000多元。

這套房是文竹在2019年作為婚房買(mǎi)下的，位于北京南五環(huán)外，利率5.4%，首付120萬(wàn)，舉全家之力。剛買(mǎi)完房，文竹和丈夫還完月供只剩下2000元，后來(lái)倆人工作漸漸起步，才慢慢攢下錢(qián)。對(duì)于文竹而言，不斷降低月供和年限的過(guò)程，能夠增強(qiáng)她對(duì)于生活的掌控感，“保持呈現(xiàn)一種向上的狀態(tài)”。

負(fù)擔(dān)降低，也能讓文竹感覺(jué)更踏實(shí)了。她前兩年開(kāi)始備孕，但發(fā)生了兩次意外，去醫(yī)院也沒(méi)有查出原因。現(xiàn)在月供降低后，“選擇增多了，就算離職備孕，也是可以接受的”。在從前，這是她想都不敢想的狀況。

還貸以后的人生

提前還貸，銀行的阻礙或許還能破除，但對(duì)更多人而言，是否有余錢(qián)還貸，可能是更現(xiàn)實(shí)的命題。

時(shí)雨去線下填提前還貸申請(qǐng)時(shí)，她發(fā)現(xiàn)有人填完表，沒(méi)交給銀行，徑直帶著表離開(kāi)了。那張表格上，除了身份信息，客戶(hù)一般會(huì)填上預(yù)計(jì)還貸的款額。時(shí)雨當(dāng)時(shí)覺(jué)得困惑，等輪到她還款時(shí)，貸款經(jīng)理告訴她，填了要還多少，必須保證卡里有對(duì)應(yīng)的錢(qián)還貸，她才明白：“如果你填40萬(wàn)，你必須要保證有40萬(wàn)，對(duì)有些人來(lái)說(shuō)，中間可能性的區(qū)間就沒(méi)有了，可能還是要考慮一下。”

對(duì)許多人而言，提前還貸都不是一個(gè)人的決定，它還意味著一個(gè)人、一個(gè)家庭，甚至多個(gè)家庭資產(chǎn)的再分配。

周春曉待在一家私企，實(shí)行單雙休，換來(lái)的是一份在當(dāng)?shù)剡€不錯(cuò)的薪水。為了提前還貸，她的工資每個(gè)月掰成三份，還房貸，生活開(kāi)支，還要再攢下一筆錢(qián)。丈夫在國(guó)企，工資也都攢下來(lái)。他們有一個(gè)三歲的孩子，奶粉、尿不濕，其實(shí)都是爺爺奶奶幫著分擔(dān)孩子的許多花費(fèi)。攢了好幾年，也因此，她這次能一口氣提前還上一半的房貸。

湖南女孩陳澈，幾年前在北京大興區(qū)買(mǎi)了一套房子，每個(gè)月房貸過(guò)萬(wàn)，遠(yuǎn)在家鄉(xiāng)的父母總擔(dān)心房貸給女孩太大壓力，壓縮她的選擇，畢竟，對(duì)五十多歲的父母來(lái)說(shuō)，更認(rèn)同的是“無(wú)債一身輕”。老家的一套拆遷房地段不算好，升值空間小，陳澈母親決定賣(mài)房還貸。總共賣(mài)了60多萬(wàn)，一下拿出50萬(wàn)支持女兒提前還貸，算起來(lái)，一共能少還幾十萬(wàn)利息。

對(duì)何倩而言，關(guān)于還貸的計(jì)劃，她需要征求父親的意見(jiàn)。父母離異后，房子由母親付首付，父親還月供。父親又組建了新的家庭，雖然家里經(jīng)濟(jì)條件不錯(cuò)，但她也拿不準(zhǔn)，臨時(shí)的資金計(jì)劃，會(huì)不會(huì)影響到父親的生意和新家庭。考慮過(guò)經(jīng)營(yíng)貸的風(fēng)險(xiǎn)，又咨詢(xún)過(guò)有經(jīng)驗(yàn)的朋友后，最終她才硬著頭皮跟父親商量，最終，是父親拿出了一筆錢(qián)提前還貸。

更多的，還是那些只能靠自己還貸的人，他們的憂慮是，房貸有30年那么長(zhǎng)，眼下的收入能維持30年嗎？失業(yè)的達(dá)摩克利斯之劍懸在頭頂，除了提前還貸未雨綢繆，他們開(kāi)始創(chuàng)造新的生活錨點(diǎn)。

劉溪家對(duì)面是幾幢寫(xiě)字樓，許多次深夜十一二點(diǎn)，格子間里的燈光仍自顧自地亮著，余光能照亮她家的陽(yáng)臺(tái)和客廳。起初，她以為是寫(xiě)字樓沒(méi)有關(guān)燈，直到有了孩子，半夜三四點(diǎn)她起來(lái)哺乳，才發(fā)現(xiàn)那些燈光會(huì)熄滅。原來(lái)，平時(shí)真的有人在加班，她很感慨：“正常年輕人的體力都被透支了。”

她身在國(guó)企，雖然不用加班到深夜，但也有難言的壓力。“很多時(shí)候你要斡旋，你要平衡。私企是內(nèi)卷，國(guó)企是內(nèi)耗。”作為女性，她體驗(yàn)到的感受更復(fù)雜幾分。

去年8月生下孩子，按照國(guó)家規(guī)定，劉溪休了158天的產(chǎn)假。年后回到公司，她很快接到了壞消息：去年的績(jī)效墊底。大學(xué)剛畢業(yè)，劉溪就來(lái)到這家企業(yè)，十幾年了，這是她第一次拿到墊底的業(yè)績(jī)。人力給的理由充分：請(qǐng)的假太多，而績(jī)效與考勤掛鉤。績(jī)效墊底，意味著年終獎(jiǎng)打折，而更殘酷的現(xiàn)實(shí)是，35歲的低績(jī)效，意味著職業(yè)發(fā)展幾近天花板。

職業(yè)道路受阻，又有了孩子，劉溪并沒(méi)有選擇回歸家庭，她決定“換個(gè)賽道”，創(chuàng)業(yè)。首先是盡量控制成本，她和丈夫作為初始員工，暫時(shí)沒(méi)有工資支出。還需要控制風(fēng)險(xiǎn)，倆人利用業(yè)余時(shí)間推進(jìn)創(chuàng)業(yè)。劉溪是行動(dòng)派，注冊(cè)公司、商討細(xì)則，創(chuàng)業(yè)迅速步入正軌。這樣的狀況下，提前還貸是更艱難的選擇。

節(jié)衣縮食去提前還貸，成為不少人眼下的生活狀態(tài)。提前還貸后，李華的貸款年限縮短了7年。月供壓力大，但他寧肯減少消費(fèi)，也要選擇縮短年限。“不知道什么時(shí)候就失業(yè)了，還能賺錢(qián)的時(shí)候，趕緊能還完就還完。”

10年內(nèi)還清還剩下的貸款，是李華新的“人生理想”。不得不隨之更改的是消費(fèi)習(xí)慣，喜歡的商品可能要先放下，鞋子沒(méi)有破損，那就再穿一年。以前直接進(jìn)的餐廳，現(xiàn)在都要提前團(tuán)好券、確定能省下錢(qián)再去。“由奢入儉難”，生活質(zhì)量、幸福感確實(shí)降低了，但對(duì)于提前還貸，他和妻子沒(méi)有后悔過(guò)。

工作朝不保夕的動(dòng)蕩感，讓李華身邊不少人琢磨起副業(yè)，“有人的賬號(hào)粉絲已經(jīng)過(guò)了十萬(wàn)，就算被裁，副業(yè)就能變主業(yè)”。甚至還有一些同事，在獲知可能被裁的消息后，開(kāi)始琢磨張羅一家小吃店。李華很理解他們：“大概率，一部分人可能到40歲就很難找工作，真的是得有自己養(yǎng)家糊口的退路，沒(méi)辦法在機(jī)構(gòu)里打工。”

李華還記得，幾個(gè)月前，他和同事們閑聊到提前還貸，大家都沒(méi)怎么接話茬。而現(xiàn)在，有同事會(huì)主動(dòng)詢(xún)問(wèn)他還貸經(jīng)驗(yàn)。他知道，一切都變了。

在與銀行的較量中，也有人終于等來(lái)了規(guī)則變化。今年2月9日，央行、銀保監(jiān)會(huì)召開(kāi)部分商業(yè)銀行座談會(huì)，要求商業(yè)銀行按照合同約定做好客戶(hù)提前還款服務(wù)工作。很快，一些銀行口風(fēng)松綁。

年初剛在杭州買(mǎi)房的林杉，剛還完第一次貸款，10667元，其中利息近7000元。還貸后第二天，她就開(kāi)始電話預(yù)約提前還貸，但只約到了六月。2月中旬，她再次詢(xún)問(wèn)貸款經(jīng)理，得知線上預(yù)約入口已開(kāi)放，她約上一個(gè)月后還款。不過(guò)，也有限制，一年只能提前還貸一次。

排長(zhǎng)隊(duì)還貸的杜鵑，在投訴無(wú)用后，還曾去網(wǎng)上咨詢(xún)律師，詢(xún)問(wèn)能否上訴，對(duì)方回應(yīng)稱(chēng)：“省點(diǎn)力氣，不如直接鬧。”有朋友給她出主意“拉橫幅”，在她發(fā)布的求助帖里，也有人留言說(shuō)：“喇叭橫幅已經(jīng)準(zhǔn)備好了。”這些情節(jié)讓杜鵑覺(jué)得好笑又無(wú)奈，“沒(méi)辦法拉下臉去做”。最終，2月中旬，新規(guī)定出來(lái)后，杜鵑接到銀行打來(lái)的電話，這才把還款時(shí)間提前到了2月底。

但對(duì)周春曉而言，即使投訴電話打通了，最新的結(jié)果仍然是提前還貸需要特批。她下定決心，那就繼續(xù)等待下去。

▲ 周春曉終于撥通投訴電話。圖 / 受訪者提供

（應(yīng)受訪者要求，文中涉及人物均為化名）

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