冰川思想庫特約撰稿丨古原

如果一個人在銀行有房貸，這個人想提前把錢還了，容易嗎？

(資料圖)

借錢不容易，還錢還不容易嗎？

這樣的奇葩事，就發生在當下。現在你想提前還貸，可真的是非常得困難。

01

銀行利率大幅下調，催生了提前還貸潮。

道理很簡單，幾百萬的房貸，一個點的利率變化，就直接造成還貸金額的巨大差距。

可是，你要辦提前房貸，并不那么容易。

據《南都周刊》報道：

今年1月底，張女士想申請提前還貸，輾轉聯系多個銀行部門，打了幾十通電話，方有人接聽告知，遞交申請后要排隊大約兩三個月。

市民陳先生在大年初七開工日，直奔某國有銀行番禺支行申請一次性還清組合貸款中的商業貸款部分，被告知最近的扣款時間預約到4月份。

以上信息基本屬實。

國有銀行還貸手續辦理速度需要兩到三個月，辦得快一點的，是股份制銀行，比如興業銀行在一個月左右。

不管是一個月，還是三個月，在今天這樣的互聯網信息時代，都屬于蝸牛般的速度。

圖/網絡

提前還貸，不過是幾個帳戶信息的處理。

從完全信息化的系統中，完成這一切，只需要幾分鐘的時間，最多了。

只需要判斷客戶是不是按時還款了，他與銀行之間沒有糾紛，把客戶的錢一收，一個確認鍵下去就可以完成電子手續。

需要人工辦理的，不過是一紙合同和取出抵押的房本。

就這么簡單的業務，銀行給出的理由是，辦理的人太多，所以需要排隊，甚至需要排幾個月。

原因只有一個，拖的時間越長，銀行的收益更大，畢竟原來的利率更高。無數個客戶累加起來，這就是一筆很大的利潤，想盡各種理由拖延罷了。

而他們之所以可以如此，一個重要原因就是，競爭不充分。

02

銀行用各種手段來阻攔消費者還房貸，違背了市場經濟中的契約原則。

在合同中，消費者有權決定隨時提前還房貸，這是契約中約定清楚的權利，而銀行配合也是契約中的義務。

房貸帶來的貸款利息收入是國內銀行的重要利潤來源，而且恐怕沒有比這更加穩定安全的業務了。

大批量提前還貸，肯定會給銀行帶來預期之外的利潤減少。

但契約不能保證利益，契約保證的是雙方的權利。

銀行采取這種表面符合合同，但本質上背離契約精神的小動作，是一種不顧及商業信譽的做法。

任何契約都存在不完備的現象，房貸合同中或許沒有約定提前還款你要幾個工作日內辦完，但是這種利用契約不完備來侵犯消費者利益的行動，依然背離了契約精神。

因為有一方因為你人為設置的障礙有了直接經濟利益的損失。同時，銀行因為這種操作直接獲得了非市場的利益。

也許，僅通過法律無法解決這個問題，但市場中有道德，有口碑，這種行動依然應該被譴責。

但這些銀行似乎并不在乎這些，因為商譽的損失，對他們來說，并不會傷筋動骨。

圖/圖蟲創意

而在更市場化的環境中，一家企業背離契約精神，不顧商譽，是典型的短視行動，最終一定會被消費者拋棄的。

任何一家追求在市場長期發展的企業，都將商譽視為生命。

哪怕一個小賣部，他們都無比重視顧客，給顧客的承諾哪怕沒有合同，都會盡量做到，因為他如果背離消費者的利益，他馬上會被反噬，小區業主群一傳，他就完了。

而那些百億千億級的民企，如果這么玩，都可以分分鐘坍塌。

但是，我們現在即使知道銀行就是這么欺負人，市場能對他們構成什么影響嗎？

普通的民眾甚至已經習慣并接受了銀行這種霸王作風。

而這一切，源于市場化的金融服務，我們享受得太少。

03

電商出現時，大多數消費者第一次被人“親啊親啊“地叫著，他們在這之前也沒有享受過七天無理由退貨。

市場化，讓大部分人感受到了消費者的尊嚴在哪里。

而早在四十年前的國營商店，你要買東西，是要求著營業員，看他的臉色的。

▲北京金融街/（圖/圖蟲創意）

至于銀行，門口那個臺階，那個高大上的大樓，不僅是實力的象征，還往往代表著很高的門檻和無比的傲慢。

客觀地說，在很長的時間內，國有銀行體系的人并沒有完全把自己當成一個企業來看。

因為只要是企業 ，必然以服務消費者為目標，很難想象，十幾億中國人，他們的金融需求并沒有被這些企業重視。

故意延長用戶提前還貸時間，消費者還拿他們沒辦法，因為在比爛的邏輯下，消費者沒有更多的選擇。

04

對外開放，并持續推動對外開放，是我國的國策。

對外開放代表著更多的準入限制將要被取消，市場中才會有更多的優秀企業出現。

一個企業要想在市場中獲得份額，就必定要迎合消費者的需求。

因為，是消費者在決定企業的生死（賺錢或被淘汰），是消費者在決定生產者的資源應該怎么使用，是消費者在決定企業經營行為的規范。

圖/圖蟲創意

不管是銀行還是任何一個行業，只要這一個行業是對外開放的是充分競爭的，那么，這一行業的效率、服務水平都將迅速得到改善。

對外開放，意味著消費者可以面向全球選擇商品和服務，而低效又低質的企業必然在開放和競爭的態勢中要么被淘汰，要么被迫改變。

中國的金融市場改革，任重而道遠。