來源：北京商報

作者： 李秀梅

曾經，作為健康險市場的“C位”產品，重疾險撐起了保險公司的利潤與價值。如今，面對惠民保、百萬醫療險的“圍剿”，重疾險告別了往日的耀眼，逐漸被邊緣化。

(資料圖片僅供參考)

曾經的主力產品如何在市場爭得一席之地，重疾險如何贏得更多消費者青睞？實際上，從保障內容到產品定價，行業的探索從未停止。9月24日，北京商報記者注意到，近期多個互聯網保險平臺聯合多家保險公司推出了百元買百萬保額的短期重疾險。相較于傳統的長期險產品，這些產品主打高杠桿和低價格。這些產品與長期重疾險有哪些本質區別？高杠桿產品能否成為市場主流？

新形態重疾險涌現

2021年，重疾險市場經歷了一次重大轉折——重疾險新舊定義切換。自2021年2月起，保險業開始銷售基于《重大疾病保險的疾病定義使用規范（2020年修訂版）》開發的重疾險。在產品更替之際，保險公司狂售老款重疾險，重疾險彼時迎來了“高光時刻”。但進入新定義時代后，重疾險便進入了一個持續低迷期。新舊定義切換后，產品銷售呈現斷崖式下滑，至今未能走出低谷。

曾經作為健康險市場“C位”的重疾險，如今卻面臨著被邊緣化的困境。尤其是隨著惠民保、百萬醫療險等產品的興起，它們以較低的保費和廣泛的保障范圍吸引了大量消費者，對重疾險市場形成了“圍剿”之勢。重疾險告別了往日的榮光，逐漸失去了在市場中的主導地位。

在重疾險市場整體低迷的背景下，百元百萬保額短期重疾險的出現，以極致的杠桿率成為破局的最大變量。9月24日，北京商報記者注意到，近期多個互聯網保險平臺聯合保險公司推出了百元買百萬保額的短期重疾險；如螞蟻保聯合眾安保險等推出了“健康福·百萬重疾（保1年）”；8月，首信保險代理聯合泰康在線同樣推出了“安心保·百萬重疾險”等。

從產品形態來看，這些產品以高保額低保費為賣點，主要為一年期產品；以某款產品為例，30歲有社保男性，選擇100萬保額基礎責任方案，每月僅需繳納79元，附加輕/中癥保障責任，整體月繳保費仍控制在100元以內。產品介紹顯示，該產品160種重疾確診即賠50萬元現金，用于收入補償及康復支出，同時提供0免賠的50萬元重疾醫療保險金，覆蓋住院、手術及靶向藥等費用。

北京聯合大學商務學院金融系教師楊澤云告訴北京商報記者，短期重疾險在一定程度上緩解了重疾險“貴”的問題，可以使重疾保障惠及更多人群，特別是利用互聯網流量，增加客戶群體，擴大了重疾保險的覆蓋面。同時，這種擴大覆蓋面的重疾險，也讓更多人接觸保險、認識保險、理解保險，培育了保險公司未來的潛在客戶。為保險公司提供了低成本的獲客場景，后續可以由此營銷其他保險以及家庭其他成員的保險。

哪類更值得入手

一直以來，保障期限20年、30年，乃至終身的長期重疾險是市場主流，目前各家險企推出的短期重疾險與傳統長期重疾險相比有哪些根本區別？兩者孰優孰劣？

實際上，從字面意思來看兩者之間僅僅是保險期間不同，但由此導致的產品定價、保障責任、承保條件、適合人群均有很大差別。

楊澤云向北京商報記者分析，長期重疾險由于保險期間較長，且為了讓客戶根據自己的經濟能力投保，在定價時通常采用均衡保費的方式，在保險繳費期間，每年保費都不變。客戶根據自己的經濟能力，既投保合適的保險保障額度，也有能力續交保費，以維持保單效力。而短期重疾險雖然在客戶年輕時保費較低，但隨著年齡的增加，保費水平也會快速增加。

除了漲價問題，互聯網渠道的短期重疾險也存在年齡增大后無法續保的風險。楊澤云提到，短期重疾險要想持續獲得保險保障，需要每年投保，且保險公司可能需要每年核實客戶的身體健康狀況，一旦不符合承保條件，則可能需要加費承保甚至遭遇拒保。

談及兩類產品的選擇，首都經貿大學農村保險研究所副所長李文中指出，長期重疾險主要適合家庭經濟支柱、預算較充足和健康風險保障需求較高的人；短期重疾險主要適合那些資金相對緊張的人、有特定重疾保障需求的人，如剛工作的年輕人、希望獲得惡性腫瘤保障的帶病人群等。

短期產品能否成為市場主流

近年來，普惠型醫療險產品以極快的速度占領市場，同樣具有低價特點的短期重疾險能否成為重疾險市場主流？

業內普遍認為，高杠桿的短期重疾險雖然具有價格優勢，但傳統長期重疾險的功能無法被替代。

在楊澤云看來，短期重疾險難以成為主流，一方面在于其件均保費有限，保險公司難以主推此類產品；另一方面，其保費隨年齡增長、續保的不確定性等因素，難以滿足客戶長期風險保障的需求。

“長期重疾險仍然是大多數家庭健康保障的基石，而短期重疾險類似百萬醫療險，可以成為眾多客戶的入門保障或者是長期重疾險的補充。”楊澤云補充道。

眾托幫聯合創始人龍格同樣提到，長期重疾險不會被市場拋棄。在龍格看來，在人口老齡化不斷深化的背景下，長期重疾險可以為個人和家庭緩解疾病帶來的經濟損失風險。對于個人和家庭來說，風險保障的出發點就在于以確定的支出化解未來的不確定性，長期險的“終身保障+儲蓄功能”不可替代，尤其對家庭支柱和高負債人群至關重要。

此外，龍格指出，未來長期重疾險需轉型，如融合健康管理服務、細化分層設計，以適應醫療成本上升和消費需求變化。