半島全媒體首席記者 陳邵華

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繼恒豐、渤海、浙商三家股份制銀行宣布下調(diào)人民幣存款掛牌利率后，6月8日，多家國有大行正式公告，將調(diào)整人民幣存款利率。其中活期存款掛牌利率下調(diào)5個基點(diǎn)至0.2%；兩年期定存下調(diào)10個基點(diǎn)至2.05%；三年期、五年期定存均下調(diào)15個基點(diǎn)，最新為2.45%、2.5%。此外，零存整取、存本取息品種的掛牌利率保持不變，通知存款掛牌利率保持不變。經(jīng)過此次下調(diào)，哪家銀行的利息比較高？錢怎么存最劃算？

六家國有大行先后下調(diào)存款利率

定存利率全線跌破3%

“一夜間，存款利率進(jìn)入‘2時代’。前幾天為數(shù)不多的3%以上的產(chǎn)品，今天已經(jīng)全部下調(diào)。”工商銀行工作人員告訴半島全媒體記者，此前，該行3年期大額存款利率曾為3.1%，而今，已調(diào)整為2.9%。

6月8日，記者登錄工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、郵儲銀行各行官網(wǎng)發(fā)現(xiàn)，這幾家銀行都已經(jīng)更新了人民幣存款利率，其中，活期、定期存款利率均有所下調(diào)，三年期、五年期定期存款下調(diào)幅度最大。具體到每家銀行，利率調(diào)整情況略有不同。工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行在下調(diào)長期定存利率的基礎(chǔ)上還下調(diào)了活期存款利率，由0.25%下調(diào)至0.2%。

記者致電工商客服專線了解到，此次調(diào)整前，工行大額存單2年期利率為2.5%，此次利率調(diào)整后，利率為2.35%。3年期利率此前為3.1%，是國有銀行中少數(shù)利率達(dá)到3%的存款產(chǎn)品，而此輪調(diào)整后，3年期利率降為2.9%。至此，全部產(chǎn)品利率均跌破3%。目前按照利率高低排序，工商銀行3年期、農(nóng)業(yè)銀行三年期和中國銀行5年期大額存款利率均為2.9%，是國有銀行中利率最高的。

在工行官網(wǎng)記者發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前，工商銀行活期存款利率為0.2%，此前為0.25%，整存整取存款利率分成六檔，分別是：3個月利率1.25％；6個月利率1.45；1年期利率1.65％；2年期利率2.05％；3年期利率2.45％；5年期利率2.5％。其中，此次下調(diào)的兩年期、三年期和五年期人民幣定期存款利率，此前分別為2.15%、2.6%、2.65%。

農(nóng)行、建行、中行、交行、郵儲銀行人民幣活期存款利率也下調(diào)至0.2%。在定期存款方面，三個月、六個月、一年、二年、三年、五年期年利率分別為1.25%、1.45%、1.65%、2.05%、2.45%、2.50%；零存整取、整存領(lǐng)取、存本取息方面，一年期、三年期、五年期分別為1.25%、1.45%、1.45%。定活兩便按一年以內(nèi)定期整存整取同檔次利率打6折執(zhí)行。

以當(dāng)前利率計(jì)算，相比2021年6月份之前的利率水平，100萬存3年，利息少了近2萬元。

3年密集下調(diào)5輪

存款利率呈“小步快跑式”下行

記者梳理發(fā)現(xiàn)，2021年之后，存款利率呈現(xiàn)出“小步快跑”的持續(xù)下行態(tài)勢，截至目前，存款利率已經(jīng)歷了5輪調(diào)整。

第一次調(diào)整是在2021年6月，央行指導(dǎo)市場利率自律機(jī)制完善存款利率上限形成方式，將存款利率自律上限由存款基準(zhǔn)利率乘倍數(shù)改為加點(diǎn)確定，事實(shí)上降低了存款利率上限，此后，多家銀行下調(diào)了1年期以上的定期存款利率。

第二次是在2022年4月，人民銀行指導(dǎo)利率自律機(jī)制建立存款利率市場化調(diào)整機(jī)制，“政策利率-LPR-存貸利率”的傳導(dǎo)機(jī)制形成，鑒于當(dāng)年1月LPR下調(diào)了10個基點(diǎn)，因此，4月國有大行和大部分股份行以及部分區(qū)域性銀行下調(diào)了存款利率。

第三次是2022年9月，國有大行根據(jù)市場變化率先下調(diào)了各期限存款掛牌利率，股份行也陸續(xù)跟進(jìn)調(diào)整。

第四次是2023年4月份前后，部分中小銀行對2022年9月份存款降息進(jìn)行“補(bǔ)降”。

此次調(diào)整已是今年繼中小銀行“補(bǔ)降”以來的第2輪存款利率下調(diào)。

利率下調(diào)后錢該怎么存好？

存款利率告別3時代，想把錢存銀行“躺賺”利息，似乎變得更加艱難。那么，是否還有其他更好的存錢方式呢？

記者此前走訪了島城多家銀行網(wǎng)點(diǎn)了解到，買大額存單成了降息風(fēng)潮下普遍認(rèn)可的“吃”高利息的辦法。彼時，大額存單一單難求，不少產(chǎn)品要么售罄的狀態(tài)，要么僅支持指定的顧客群體。如今，利率下調(diào)，很多曾經(jīng)一單難求的大額存單，如果已開啟再售。以招商銀行為例，5月25日，記者曾致電招商銀行客服，彼時，客服告知，利率3.1%的大額存單已經(jīng)售罄，而當(dāng)前，大額存單最大利率調(diào)整為利率2.90%，且均已開啟在售。在中國銀行APP上，雖然24個月以上起存金額為20萬起的大額存單，5月25日利率顯示3.1%，目前已調(diào)整為2.9%，但不變的是，截至目前，該產(chǎn)品因“額度不足”仍無法購買。同時記者注意到，中國銀行APP上，大額存單項(xiàng)，多數(shù)產(chǎn)品均顯示“額度不足”，一單難求。交通銀行也有類似“額度不足”的情況，但工作人員表示，手機(jī)銀行顯示額度不足，客戶可以到銀行柜臺辦理，可在系統(tǒng)內(nèi)申請額度，但額度比較有限，總行或省分行會進(jìn)行總量控制。

此外，在存款利率下調(diào)的過程中，結(jié)構(gòu)性存款的利率相對來說受影響會小一些。記者登錄中國銀行APP發(fā)現(xiàn)，該行推出的結(jié)構(gòu)存款中，一款期限為101天起購金額為20萬的產(chǎn)品，存款利率最高仍為3.00%。在招商銀行的結(jié)構(gòu)性存款中，部分產(chǎn)品存款利率上限高達(dá)3.50%甚至4.76%。但值得注意的是，結(jié)構(gòu)性存款的收益率有很大不確定性，高收益率未必能拿得到。